Perfiles de usuarios en bancos chilenos: la norma que está cambiando cómo accedes a tu banca empresas

La Autenticación Reforzada de Clientes (ARC), establecida por la Norma de Carácter General N° 538 de la CMF, entró en vigencia completa el 1 de agosto de 2026, después de ser postergada desde julio. Exige a los bancos reforzar la verificación de identidad en operaciones críticas como transferencias electrónicas, lo que hace más relevante que nunca separar los accesos de quién transfiere de quién solo consulta información.

Si eres dueño de una empresa o llevas la contabilidad de varias, probablemente el acceso a tu banca empresas está configurado de una sola forma: un usuario, con todos los permisos, usado para todo: ver movimientos, pagar proveedores, hacer transferencias, conectar herramientas externas.

Funciona, hasta que no. Y hoy, con la ARC ya rigiendo, es un buen momento para revisar si tiene sentido seguir haciéndolo así.

¿Qué tipos de acceso existen en la banca empresas chilena?

La banca empresas en Chile (BCI, Banco de Chile, BancoEstado, entre otros) permite configurar distintos niveles de acceso para los usuarios de una misma cuenta. En la práctica, esto se traduce en dos roles que casi toda empresa tiene, aunque no los tenga nombrados así:

• Quien transfiere y autoriza: el usuario con permisos para mover dinero, aprobar pagos, generar operaciones.

• Quien consulta: el usuario que necesita ver saldos, movimientos y estados de cuenta, pero no tiene ni necesita permiso para transferir nada.

El detalle exacto de cómo se configura cada uno varía de banco a banco (cada uno organiza sus roles y permisos por producto o servicio, con su propia nomenclatura), pero el principio es el mismo en todos: separar quién puede mover dinero de quién solo necesita información para tomar decisiones.

En resumen: casi toda empresa ya opera con dos roles de facto (quien transfiere y quien consulta), aunque el banco no los llame así.

¿Por qué la separación de accesos es más relevante ahora?

No es una moda ni una ocurrencia de un banco en particular. La Comisión para el Mercado Financiero (CMF) estableció una normativa, la Autenticación Reforzada de Clientes (ARC), parte de la Norma de Carácter General N° 538, que exige a todas las instituciones financieras del país reforzar la seguridad en operaciones críticas, como las transferencias electrónicas. Esta normativa fue postergada desde julio y entró en vigencia completa el 1 de agosto de 2026.

En la práctica, esto significa que los bancos están ajustando cómo verifican la identidad de quien transfiere. Es una buena noticia para la seguridad del sistema financiero, y también una razón concreta para que las empresas ordenen sus accesos: mientras más acotado esté el permiso de un usuario, menos fricción de seguridad va a encontrar al usarlo para tareas que no requieren mover dinero.

En resumen: la ARC ya está rigiendo desde el 1 de agosto de 2026, y eso hace que ordenar los accesos deje de ser solo buena práctica para volverse una forma de reducir fricción operativa.

¿Cómo pensar los accesos bancarios dentro de tu empresa?

Antes de configurar nada, vale la pena hacerse una pregunta simple: ¿quién de tu equipo realmente necesita poder transferir?

Probablemente la respuesta es: menos personas de las que hoy tienen ese acceso. Tu contador, tu equipo de finanzas, o cualquier herramienta que uses para automatizar la conciliación bancaria, generalmente necesitan ver la información, no moverla.

Ordenar esto no es solo una buena práctica de seguridad. También es una forma de tener más control: sabes exactamente quién puede hacer qué, sin depender de la confianza ciega en un solo usuario compartido.

En resumen: la mayoría de los accesos con permiso de transferencia en una empresa no son necesarios. Achicar ese círculo reduce riesgo y fricción al mismo tiempo.

¿Cómo se conecta Clay a tu información bancaria?

Este mismo criterio es el que aplicamos cuando Clay se conecta a tu cuenta bancaria: buscamos acceder únicamente a la información necesaria para conciliar tus movimientos con tu contabilidad, sin necesidad de permisos para transferir ni autorizar operaciones. Clay eleva el control que ya tienes sobre tus finanzas, no te obliga a ceder más acceso del necesario para lograrlo.

En resumen: Clay solo pide acceso de lectura para conciliar tus movimientos, nunca permisos de transferencia.

Preguntas frecuentes

¿Qué es la Autenticación Reforzada de Clientes (ARC)?

Es un mecanismo de seguridad exigido por la CMF que requiere al menos dos factores de verificación independientes (algo que sabes, algo que tienes o algo que eres) para operaciones críticas como transferencias electrónicas.

¿Desde cuándo rige la ARC en Chile?

La norma NCG 538 estaba originalmente prevista para julio de 2026, pero se postergó y entró en vigencia completa el 1 de agosto de 2026.

¿Qué pasa si mi empresa no separa los accesos de transferencia y consulta?

No es ilegal, pero implica más fricción de seguridad al usar un mismo usuario tanto para operaciones críticas como para tareas que solo requieren consultar información, y expone a la empresa a un riesgo mayor por depender de un único usuario con permisos totales.

¿Clay necesita permisos para transferir dinero desde mi banco?

No, porque Clay solo requiere acceso de lectura a la información bancaria para conciliar tus movimientos con tu contabilidad.

Si quieres revisar cómo tienes configurados los accesos de tu empresa hoy, es un buen ejercicio para hacer esta semana. Y si además quieres ver cómo automatizar la conciliación de esos movimientos sin ceder permisos de transferencia, así funciona la conciliación bancaria automática de Clay.